強制險理賠內容與權益簡單說

過去交通事故常因加害人故意逃避或無能力賠償，導致受害人經濟生活發生困難。為使汽車交通事故之受害人能迅速獲得基本保障，特別制定「強制汽車責任保險法」，強制車輛所有人投保『強制險』，當被保險汽車肇事致受害人遭受損害時，可由保險公司給付保險金提供給受害者基本的補償。

所謂的『受害人』，指的是下列兩種人因為交通事故死亡或受到傷害

1. 自車乘客
2. 車外第三人

也就是說『強制險』主要是為了賠別人，不是賠自己的。而且『強制險』還有幾項特點：

1. 無過失主義：
   無論受害者是否有過失，均可依規定申請給付。
2. 受害者有直接請求權：
   發生事故時可以直接向肇事者的保險公司申請給付或是向『特別補償基金』申請補償，可無需透過肇事者。
3. 設有財團法人汽車交通事故特別補償基金：
   當肇事車輛逃逸、肇事車輛未投保強制險，或是其他符合「強制汽車責任保險法第40條」等情況，如農用車、拼裝車、堆高機無需投保『強制險』，沒有保險公司可申請給付時，則依然可由『特別補償基金』負補償責任，以彌補強制汽車責任保險之缺口。

那麼以下就說明『強制險』的給付內容。

強制險給付內容

強制險給付分為三大區塊：死亡、殘廢、傷害醫療。

按照「強制汽車責任保險給付標準」規定各給付限額如下：

「全民健康保險法規定應自行負擔費用」是指掛號費、門診藥品與住院等部分負擔，請見健保署說明。

殘廢給付則需以「強制汽車責任保險殘廢給付標準表」按照下方殘廢等級所列金額給付：

但若是交通事故同時造成兩項以上殘廢時，原則上取最高等級的項目給付，但有下列情形，則按照下列方式計算：

舉例：

1. 同時符合「第三等級」與「第十五等級」，取最高「第三等級」給付140萬。
2. 同時符合「第三等級」與「第八等級」，取「第三等級」再升二級，為「第一等級」給付200萬。
3. 同時符合「第三等級」與「第十四等級」，則「第三等級」再升一級為167萬，超過(「第三等級」140萬+「第十四等級」7萬=147萬)，所以改按照合計總額147萬給付。

強制險申請方式以及相關文件

交通事故發生時，『強制險』可以向保險公司或『特別補償基金』請求給付的請求權人包含以下兩種狀況：

1. 因汽車交通事故遭致傷害者，為受害人本人。
2. 因汽車交通事故死亡者，為受害人之遺屬；遺屬的定義與法定繼承人不同，其順位如下：
   (一) 父母、子女及配偶。
   (二) 祖父母。
   (三) 孫子女。
   (四) 兄弟姐妹。
   同一順位之遺屬有數人時，按人數平均分配保險給付或補償。

至於該向哪邊申請保險金，則按照受害人的身分略有些不同：

例如A、B、C三車發生車禍，又撞擊到一位騎自行車的D君，那麼A車駕駛人可向B或C車兩家任一保險公司申請理賠，A車乘客與自行車D君可向A或B或C車三家任一保險公司申請理賠，若其中一輛車輛未投保，則也可向『特別補償基金』申請補償。

而若是對方車輛不願意提供投保保險公司，可直接檢具「道路交通事故當事人登記聯單」與個人身分證明文件向財團法人保險事業發展中心（電話：0800-825-688、傳真：02-23219134）查詢。

而所需申請給付的文件包含如下：

醫療費用收據可使用加蓋「與正本相符」及醫療機構收據專用章之醫療費用影本。

若車禍雙方和解時沒有特別約定賠償金需排除『強制險』給付的保險金，則按照強制汽車責任保險法第30條規定『保險金視為賠償金額的一部份』，因此當被保險人已經先行賠償給受害者後，那麼被保險人可直接向保險公司申請給付，則需要另外提供保險證號與行、駕照文件。

強制險不理賠情況與代位求償

依照「強制汽車責任保險法」規定，受害人有下列情事之一，致被保險汽車發生汽車交通事故者，保險人不負保險給付責任，包含：

1. 故意行為所致。
2. 從事犯罪行為所致。

「故意」指的是對於交通事故使自己受傷或死亡的行為是刻意的，而「犯罪」則是如偷竊、強盜逃逸過程中發生事故，但需特別注意的是酒駕目前也是犯罪行為的一種。

而被保險人若有以下情況：

1. 飲用酒類或其他類似物後駕駛汽車，其吐氣或血液中所含酒精濃度超過道路交通管理法規規定之標準。
2. 駕駛汽車，經測試檢定有吸食毒品、迷幻藥、麻醉藥品或其他相類似管制藥品。
3. 故意行為所致。
4. 從事犯罪行為或逃避合法拘捕。
5. 違反道路交通管理處罰條例第二十一條或第二十一條之一規定而駕車。(無照駕駛)

那發生事故時，保險公司雖一樣會理賠給受害人，但理賠過後會代位向被保險人求償。由此可知保險並非免死金牌，若有酒後駕車或其他危險駕駛行為均逃不過應負的法律與賠償責任。

強制險費率的從人因素因子

車險除了車種會影響保費以外，也會因為車主的年齡、性別、肇事率影響續年度的保費，這就是所謂的「從人因素因子」。而強制險當中機車則因為為數眾多，異動率大，作業成本划不來，因此機車強制險的費率就只採取單一費率去計算，目前僅有汽車採取「從人因素因子」，內容如下：

第一次投保強制險的肇事係數為「等級4」，若未肇事隔年降1等級，若肇事則隔年升3等級，以第一年「等級4」為例，肇事則隔年的『純保費』就會提升30%，因此要保費便宜，維持零理賠紀錄是不二法門。