新生兒保險推薦投保方案，用實務案例來破除迷思

　　在前面一篇新生兒保險要怎麼買得便宜又有保障已經分析過對於新生兒的保險該買什麼方向、保障該買多少、以及如何買的便宜，也建議大家應當捨棄終身險的迷思，而用定期險獲得「低保費高保障」的效果，但一直用文字的方式敘述可能讓人看得很模糊，於是我用案例的方式說明，先看以下兩種方案。

原本的終身險保單：

　　這份保單是常見父母會幫小孩投保的內容，醫療保障以1000元額度的『終身醫療險』為主，再搭配基本的定期『實支實付險』。癌症保障則以『終身單位型防癌險』為主，視購買的保險公司商品，可能也會額外搭配一些『終身重大疾病險』。最後再加上基本的意外險，保費則大多將近3萬元左右。

我推薦的組合方案：

　　兼顧【醫療】、【癌症】、【殘廢】三種保障方向，醫療保障以我建議兩家保險公司組合而成的『雙實支實付』，就無需規劃其他醫療險。癌症保障則以『一次給付型』的險種為主，確診罹患癌症就一次領取大筆保險金，再額外搭配一些定期的『單位型防癌險』，提高癌症住院的保障。殘廢保障就以『殘廢險』、『殘扶險』規劃，最後加上基本的意外險，通常保費大約會在1.6萬元左右。

接下來用實務案例來比較這兩種方案的實際理賠效果。

【醫療保障】

• 有手術：王先生因運動傷害頸椎壓迫神經，經診斷後醫師建議做更換人工椎間盤手術，材料需自費25萬元，實際住院7天，每日病房費差額為1000元，該如何理賠？

• 無手術：小孩罹患川崎氏症，接受免疫球蛋白靜脈注射治療，每日病房費差額為2000元，3天後出院，實際注射藥物費用共花費5萬元，該如何理賠？

【癌症保障】

• 確診罹患肝癌，以門診領取口服標靶藥物治療，一顆1700元，每日4顆，每次門診領取一週藥物花費47,600元，爾後每週需回診一次。每個療程為3個月，初步估計光是標靶藥物治療，一個療程就需自費60萬元。該如何理賠？

【殘廢保障】

• 因腦瘤壓迫視神經導致雙眼失明，屬於1級殘，該如何理賠？

實務案例破除我們的迷思

每個父母都是希望給小孩最好的，若要低保費、高保障很簡單，由以上各種案例可以得出一些結論：

1. 終身醫療險的理賠項目看起來琳瑯滿目，但如果沒有手術時，理賠金與付出的保費相比根本不划算。
2. 醫療花費取決於使用的設備、材料、藥物等，因此與住院天數多寡或是否有手術無直接關係，住院天數少不等於花費少，無手術不等於花費就會低。
3. 醫療保障是否足夠要看『實支實付險』的「住院醫療費用額度」(醫療雜費額度)。
4. 癌症險的理賠重點在住院治療，若無住院理賠效果會非常的低。
5. 癌症保障是否足夠要看罹患一次給付的金額有多少 。
6. 有限的預算下，「終身」與「保障」只能二擇一，千萬不要為了「終身」使得大部分風險都由自己承擔。
7. 醫療事故面對的頂多是幾十萬的損失，而癌症、殘廢失能等狀況面對的都是未來上百萬甚至是幾百萬的損失，應當選擇投保的優先順序。

因此，小孩的保單選擇，我個人還是推薦投保定期險，畢竟『保障』才是我們做父母的優先考量。