保單當初不是親自簽名時該怎麼辦？

筆者在幫忙解決保險契約問題時，常常遇到有人詢問我『之前家人幫我買的保單不是我簽名的，那這樣會不會有問題？』基本上保戶在保險契約上總共有三種人需要簽名，分別是「要保人」、「被保險人」、「法定代理人」這三種。而這三種人誰未親自簽名，最後的結果會大不同，以下為各位解說：

「要保人」欄位不是親自簽名

要保人與保險公司簽訂契約的人，同時也是負有繳交保費義務的人，如果要保人未親自簽名在「保險法」上沒有明確規定，然而「保險法」是屬於「民法」的特別法，當特別法未規定時就往上參照「民法」。

民法第153條：
當事人互相表示意思一致者，無論其為明示或默示，契約即為成立。
當事人對於必要之點，意思一致，而對於非必要之點，未經表示意思者， 推定其契約為成立，關於該非必要之點，當事人意思不一致時，法院應依其事件之性質定之。

註：民國52年保險法第44條修正意旨載有：『查保險人既經要保人之聲請，即屬雙方意思表示一致，依民法第153條之規定即為成立』，則保險契約為「非要式契約」。

因此契約成立與否跟「要保人是否親自簽名」沒有絕對的關係，只要對於保障內容清楚也確實繳費，能夠證明「意思表示一致」即為成立。當然如果發現簽名不符時，為了避免後續辦理契約變更出現的小麻煩，最好還是盡快申請變更簽名樣式。

「被保險人」欄位不是親自簽名，且「要保人」與「被保險人」不是同一人。

「被保險人」是被保險契約所保障的人，若「要保人」與「被保險人」不是同一人，而「被保險人」又不知道自己被買了多少保單，此時將可能讓他受到生命威脅，因此保險法對這類情事是有嚴格規定的。

保險法第105條：
由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效。
被保險人依前項所為之同意，得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。
被保險人依前項規定行使其撤銷權者，視為要保人終止保險契約。

健康險-保險法第130條準用第105條；傷害險-保險第135條準用第105條

因此當被保險人欄位並非親自簽名時，這張契約形同無效，若保險事故發生時，保險公司就有可能會以這條拒絕理賠，並且退還保費，所以若發現要保書的被保險人欄位並非親自簽名，要趕快在保險事故未發生前向保險公司申請變更簽名樣式。

但未滿7歲無行為能力者，可由「法定代理人」也就是監護人代為簽名，只不過我依然建議小孩滿7歲後，盡早將簽名變更為小孩親簽的樣式，避免後續申請理賠時造成麻煩。
此外，若簽約時被保險人無法親自到場，也可以由被保險人簽具「代理授權書」，授權他人代為簽名，但後續依然是建議要將簽名樣式更正。

「法定代理人」欄位不是親自簽名，同時也不是「要保人」及「被保險人」。

假如法定代理人不是要保人，也不是被保險人。那麼依據民法規定，未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」，都要「法定代理人」代為行使權利。而若是7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」，則是要經過「法定代理人」的同意。如下：

民法第76條
無行為能力人，由法定代理人代為意思表示，並代受意思表示。

民法第79條
限制行為能力人未得法定代理人之允許，所訂立之契約，須經法定代理人之承認，始生效力。

因此，要個別來看待

1、未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」

「要保人」或「被保險人」任何一位是「無行為能力人」，只要「法定代理人」未簽名都是無效的。

2、7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」

1. 「被保險人」是「限制行為能力人」，但「法定代理人」未簽名，則依然按照上面的「保險法105條」認定為無效。
2. 「要保人」是「限制行為能力人」，「法定代理人」未簽名則是”暫無效力“，直到「法定代理人」同意後，才開始產生效力。因此還未簽名同意前發生事故，那麼保險公司不理賠。但後續簽名同意後，依然會理賠。這是蠻獨特與上面結果都不同的。
   註：「要保人」、「被保險人」其中一位剛好也是「法定代理人」時，因已簽名就不會被認定為無效。

最後提醒，若發現要保書上這些應該要親簽的欄位並非本人簽名時，只要事故未發生，其實保險公司為了賺取保費(或是不想把之前收的保費吐出來)，都會讓保戶亡羊補牢的，因此只要盡早處理都不用擔心有任何問題。