「保證續保」與「不保證續保」的差別在哪裡？

很多人對於投保定期險，最大的疑慮是「第二年是否要重新投保？」以及「申請理賠後保險公司會不會拒絕續保？」，也因為這些疑慮而對定期險心生排斥，其實目前大部分的保險商品都沒有重新投保的問題，只要投保前確認是否有「續保條款」？以及「續保條款」是屬於「保證續保」還是「自動續保」就可以。

我以示範條款為例，在條款中找到【契約有效期間及續保】項目，那麼就代表這份保單只要續年持續繳保費，契約即可延續，那麼自然就不用再填寫一次要保書，同時也不用再填寫健康告知書。相對的，在保險法64條的要保人告知義務就是以第一次簽定契約時為準，因此後續續約就不再有任何是否需要告知的問題。

對於隔年後繼續投保的規定，大致上分為三類：

保證續保

本契約保險期間為一年，保險期間屆滿時，要保人得交付續保保險費，以逐年使本契約繼續有效，本公司不得拒絕續保。

白話解釋：
只要保戶持續繳交保費，無論是之前申請理賠或是健康狀況下降，只要持續繳保費，保險公司不管任何理由都不能拒絕續保。對保戶而言，這樣的條款是最有利的，因為保險公司沒有選擇權，選擇權掌握在保戶手上。目前除了意外險之外，人壽公司的定期險幾乎都是屬於這種條款。

但需要特別注意的是，目前業界極少數商品是”有條件“的「保證續保」，類似條款如下：

本附約保險期間為一年，保險期間屆滿前要保人得交付續保保險費，以逐年使本附約繼續有效，並以保險期間屆滿日的翌日為續保開始日。
除本公司報經主管機關核准，停止銷售本附約外，本公司不得拒絕續保。

也就是說如果商品停售了，保險公司依然可以拒絕續保，這樣的條款通常是為了預防錯估損率，例如早年的癌症罹患率遠低於現在的罹患率，造成早年銷售的癌症保單嚴重虧損，所以若商品屬於健康險(醫療、癌症、殘廢)要盡可能避免選擇這類型的條款。

不保證續保

本契約保險期間為一年，保險期間屆滿前，經本公司同意承保並通知續保後，要保人繼續交付續保保險費，則本契約視為續保。

白話解釋：
隔年續保時，保險公司同意續保且保戶繳交保費，保單才能繼續有效。

這樣的條款雖然續保時不用再重新填寫要保書，但保險公司對於續保與否有絕對的決定權力，假設保戶前一年理賠過多、保戶健康狀況下降或是商品停售等等，保險公司都有可能拒絕隔年續保。目前人壽公司的意外險幾乎都是屬於這種條款，而產險公司的所有商品因為金管會不同意銷售保證續保商品，因此目前產險公司不論是意外險或健康險皆屬於「不保證續保」，同樣的盡可能健康險不要選擇這種條款，當商品停售且健康狀況又下降的情況下，要投保新保單是相當困難的。

重新訂定契約

要保人得在保險期間屆滿日的兩週前通知本公司續保，經雙方議定續保條件後，續保的始期以原契約屆滿日的翌日零時為準。

以上條款是出現在團體險，團體險與其他險種的續保是完全不同的，契約是屬於每年的新契約，只是年度屆滿重新訂定期約時，行政上為了方便，若對於內容、保費雙方沒有異議，就按照前一年契約直接延續，而無須重新填寫要保書、健康告知書等文件。因此若前一年已經罹患某些疾病，保險公司是否會以「保險法127條」表示「已在疾病」而拒絕負保險責任，這是有很大的疑慮的。除此之外，若以員工配偶的身分附加，離婚後隔年不符投保規則，遭拒保或拒賠。

不同的險種適合不同的續保條款

與健康有關的保險，為了避免擔心因為健康情況下降，或商品停售造成拒絕續保後無法投保新契約，當然就要選擇有「保證續保」的條款，因此建議選擇人壽公司的保險商品。而『意外險』是以職業等級來劃分危險的發生機率，幾乎不會受到健康狀況影響投保權益。而且意外的發生機率跟現在的醫療技術進步程度無關，因此保險商品也很少會停售，一張意外險保單銷售20年~30年是常有的事，因此就算『意外險』拒絕續保，大不了再投保別家即可，不需要特別去找「保證續保」的『意外險』商品。至於『團體壽險』因為保費極為便宜，加上壽險保障畢竟隨著家庭責任投保，老年不需要再投保，所以一部份保障由團險來替代也是不錯的做法，下方再幫各位簡單彙整：

• 健康險(醫療、癌症、重大疾病、殘廢險)：選擇人壽公司「保證續保」條款之商品，產險與團險當作額外多出的保障。
• 意外險：可以產險、團險商品為主，保費較便宜。
• 壽險：以人壽公司「保證續保」商品為主，保費低廉的團險商品拿來當作補強。

詳加確認自己投保的保單，是否都符合上列的條款，若不符合趁還健康時趕快調整，以免日後不幸喪失保障時要再購買也已經來不及。