殘扶險可以理賠失智症嗎？

　　殘扶險是現在商業保險中最熱門的話題，因給付的範圍不僅包含了長期照護，甚至還涵蓋了工作能力的減損、器官功能的損害，也因此才會有「殘扶險可取代長期看護險」的聲音出現，但是「長期看護險」的條款範圍至少明載了『失智症』這個疾病，讓人也不免懷疑，殘扶險是否也可以理賠失智症呢？關於這個問題，我們先來了解何謂『失智症』。

　　失智症其實是一群症狀的組合(症候群)，它是因為某些原因侵害了腦部，造成腦部受損，因受損部位不同，所以症狀不單純只有記憶力的減退，還會影響到其他認知功能，包括有語言能力、空間感、計算力、判斷力、抽象思考能力、注意力等各方面的功能退化，同時可能出現干擾行為、個性改變、妄想或幻覺等症狀，這些症狀的嚴重程度足以影響其人際關係與工作能力。

　　按照失智的原因分為退化性失智症、血管性失智症、其它性失智症，再按照侵犯部位與症狀不同，又細分成不同的失智症，如退化性失智症大多因不明原因造成腦細胞萎縮、死亡，其疾病基本上都是無法治癒，只能減緩病情。血管性則因為腦中風出血，而造成腦部功能受損，隨著出血次數以及治療狀況，症狀會起伏不定。至於其它性失智症，只要排除了造成失智症的病因後，就有可能痊癒。

　　接下來繼續了解『殘扶險』，殘扶險的理賠是採用「殘廢等級表」作為判定標準，而與失智症有關的條文如下圖：

那麼「殘扶險」的疾病範圍是否可以囊括失智症呢？答案當然是肯定的。

理由一、中樞神經系統障害包含了所有腦部障害

　　按照前面所述，所有的失智症都是腦部功能受到損傷，才會產生各種認知障礙與精神、人格上的改變，而腦部在醫學上的分類是屬於「中樞神經系統」，符合『殘扶險』中殘廢等級表的中樞神經系統項目，因此可以這樣說所有的失智症都是「中樞神經系統障害」。

理由二、腦細胞即為「神經組織」

　　「腦細胞」其實是指構成腦部的各種細胞之通稱，包含了「神經元」跟「神經膠質細胞」。人的腦部有10%是「神經元」，又稱為「神經細胞」，由大約上千億個組成神經網路，主要做訊號的傳遞，包含記憶、感官、語言、情緒等等。其他90%則是「神經膠質細胞」，以提供神經元養分與協助訊號傳遞為主，兩者合稱為「神經組織」。

　　當「神經元」跟「神經膠質細胞」受到損害時，也就是我們俗稱的腦細胞受損，就會產生各種障礙。如阿茲海默失智症就是掌管記憶的神經元，初期「突觸」先受到破壞，導致訊號無法順利傳遞至其它神經元，就會產生失憶的狀態。當病情加重，「神經元」壞死，記憶就會完全消除。

理由三、殘扶險的理賠文件與實務上鑑定失智症的文件是一致的。

　　殘扶險條款中註解1-1有提到「須有精神科、神經科、神經外科或復健科專科醫師診斷，如簡式智能評估表(MMSE)、失能評估表(mRS)、臨床失智評估量表(CDR)」，實務上失智症患者求診時，也是需至精神科或神經科檢驗，所採用的鑑定文件也是醫學上主要使用的。以簡式智能評估表(MMSE)為例，測驗分數低於26分即可界定為認知功能障礙。只不過MMSE會受到教育程度的影響，所以部分機構則是以臨床失智評估量表(CDR)為主，分數1分以上即可界定為認知功能障礙。

理由四、殘扶險條文註解描述的症狀皆有可能出現在失智症

　　殘扶險的條文註解(2)項寫道「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害」，本文開頭介紹的各種失智症皆有可能會出現這些症狀，甚至其餘非失智的腦部疾病亦有類似症狀，如精神疾病、腦中風、帕金森氏症等等。

　　因此，個人認為殘扶險範圍涵蓋失智症是無庸置疑的，差別只在於病情程度是否符合理賠標準而已。失智症要能達到第一級殘的標準需符合「植物人狀態或氣切呼吸器輔助」，雖有類似案例，只不過比例並不高。至於其餘殘廢等級會在下一篇文章跟各位解說。