還本險其實都只是一場數字遊戲

我常常遇見有人買保險特別強調『要便宜、保障高、又能夠還本』，我只能跟對方說天底下沒這樣的東西，任何東西都是有成本的，要保障高又能夠還本，那成本一定很高，保費一定很貴。我用一個比較貼近各位生活的方式來舉例：

保險跟大樂透一樣，付給”中獎人”的都是大眾所集資的錢

大樂透每一注是50元，假設全台灣有200萬個人都只買一注，那總額就是1億。如果今天沒中獎的人都可以把投注金拿回去~有可能嗎？當然有可能~假如沒中獎的一個月後可把投注金領回去，那就只要”中獎者”的獎金是這一個月可以累積到的利息即可。

例如現在一年的定存利率是1.2%，那換算月利率是0.1%，1億元存一個月能夠產生的利息就是0.1%*1億元=10萬元，那麼中頭彩的人只得10萬元，則沒中獎的人都可以把投注金拿回去了。

當然台彩公司經營也是要成本的，10萬元絕對不夠讓中獎者拿走，同時又支付台彩公司的經營成本。所以要讓沒中獎的人都可以把投注金拿回去，比較可能的玩法就是變成一注5000元，這樣利息就有1000萬!!!

也就是說~今天換成保險也是一樣，如果您要買可”還本“的商品，那麼只有兩種結果：

1. 同樣的保費，保障下降到數十倍
2. 同樣的保障，保費提高到數十倍

保費就類似投注金、保障就類似中獎彩金，它絕不是是免費的。其實就是用保費的利息去買保障而已，所以想要還本又要保費便宜、保障高根本是不可能的。

還本其實就是數字謊言

我直接拿實際的商品來比較，下方兩張商品是某家保險公司所銷售的『終身還本意外險』與『一年期意外險』

註1：一般意外險不會隨著年齡調整保費
註2：航空意外機率極低，保障成本暫時無視，差距也不大

那麼我們實際來算一下，兩張的差額是40,000元-1,704元=38,269元，將省下來的38,269元放入完全沒風險、利率又不高的定存(目前平均是1.42％利率)，計算出來的結果20年後可以從銀行領回890,450元的本息!!!跟『還本型意外險』比較還多領了890,450－824,000＝66,450元。

那麼我們再計算一下，這多出來的利息66450元可以支付『一年定期意外險』39年的保費，代表多出來的錢足夠在20年後再繼續繳39年的保費，也就是說30歲的人投保，必須活超過89歲才會開始划算!!!!!如果20年之間市場利率提升的話，這個數字會差距更大。

還有另外一種「還本險」，是身故才退還保費，尤其是目前市面上的『終身醫療險』大多都是「身故退還累積保費扣除已領保險金」。注意看關鍵字”扣除已領保險金“，也就是說是不保證能夠退還喔。

換句話說，當您理賠過多時，是要吃掉您多繳的錢，但換個角度想，如果是買純保障的保險商品，就算理賠的再多，保險公司也無法要保戶再補保費。所以這類的還本型保險，業務員行銷的時候總是會說『用得到賠給你，用不到還給你』的話術，我覺得應該叫做『用得到要吃掉你多繳的錢，用不到只是把多繳的錢還給你』。

結論就是，天下沒有白吃的午餐，保險公司也是一種營利團體，怎麼可能做賠本生意？真的要理財，請將保障與理財分開進行，至少不會被逼迫的綁約20年無法解約獲利了結。