深入淺出『契約撤銷權』

　　保險是一個無形商品，為了維護消費者的權益，讓消費者有足夠的時間了解條款內容，只要是兩年期以上的人身保險商品均有提供「契約撤銷權」，一年期與附約保單則視各家商品而定。「契約撤銷權」是指保單送達後10天內可無條件撤銷契約，退還原保費。這項權利很多人都知道，但到底何時開始起算？權利該如何行使？何時開始生效？以下就來為各位說明。

契約撤銷權的行使期間何時開始起算？

以『人壽保險單示範條款』為例：

要保人於保險單送達的翌日起算十日內，得以書面檢同保險單向本公司撤銷本契約。

　　第一個關鍵字就是”送達”，所謂的”送達”在台灣是採用「到達主義」，只要文件到達相對人的「支配領域範圍」就產生效力，意思是無論文件係由家人、大樓管理員代收，甚至是投到信箱，只要你隨時都可以拿到都算是”送達”，而不論你有沒有拿來閱讀。

　　但實務上對於何時送達可能需要相關佐證， 因此採用兩種方式，包括了業務人員親送並簽收回條，或是以郵局掛號簽收日起算。那麼按照不同通路的執行方式，保險公司與保經代業務皆是由業務員親送保單，並請保戶簽收與壓日期，而電話行銷與網路投保則採用掛號的方式，雖然保單內有簽收回聯，但依然以掛號的簽收日期為準。那麼再按照上述日期的翌日(隔日)零時起算(也等同於簽收日當天的午夜12時)，10日之內享有「契約撤銷權」。以圖解的方式來說明，假設簽收日為10月15日：

　　要特別提醒，業務員親送保單時，簽收回聯一定要親自壓日期，不要讓業務員填寫，以免日後產生爭議。

契約撤銷權該如何行使？

　　撤銷權是一種有相對人的「形成權」，無論保險公司同意與否，均不影響權利的行使，但因為有相對人，所以必須通知”到達”保險公司才算行使成功，同上述的「到達主義」，因此一定要在10日的期限內寄到才算數。如上方條款所示，必須檢同保單以書面方式通知保險公司。那麼要如何通知，有三種方式：

1. 到保險公司的客戶服務中心直接辦理
2. 請業務員提供契約撤銷聲明書協助辦理
3. 手寫聲明書或存證信函，連同保單以掛號方式郵寄

　　最保險的方式是選擇第一種，不會有郵寄時間的延遲或是業務員惡意拖延的疑慮，尤其是已經最後一天時，可能無法當天到達保險公司而喪失權利。若是請業務員協助辦理，最好請業務員另外手寫一份收據以茲證明。而如果是郵寄，則建議一定要採用雙掛號的方式，對方簽收後郵局會提供收執聯給你，當作未來的佐證資料。

撤銷的效力何時生效？

同樣以『人壽保險單示範條款』為例：

要保人依前項規定行使本契約撤銷權者，撤銷的效力應自要保人書面之意思表示到達翌日零時起生效，本契約自始無效，本公司應無息退還要保人所繳保險費。

　　意思指書面文件到達保險公司的隔日零時開始生效(等同於當日午夜12時)，並且要退還所繳保費。

　　但也同時延伸一個問題，撤銷的申請是要保人，如果被保險人非同一人，被保險人發生事故而要保人不知道，契約自始無效不就等於沒有保障嗎？甚至可能文件送出後當天發生事故呢？我們看條款如何說明：

本契約撤銷生效後所發生的保險事故，本公司不負保險責任。但契約撤銷生效前，若發生保險事故者，視為未撤銷，本公司仍應依本契約規定負保險責任。

　　意思是在文件送達保險公司隔日零時之前發生事故，保險公司依然會理賠，「撤銷」一事視同取消，這對消費者而言是非常有利的條款。因此，購買保單後，請各位盡可能利用這10天的期限仔細審視保單內容，以免喪失應有的權利喔。