失扶險理賠範圍及常見疾病

　　『失能險』與『失扶險』一直是我建議大家一定要盡量投保的長期照護險種，因為家庭中只要任何一位成員，因疾病或意外造成需要長期照護時，將會拖累整個家庭。之前一篇長期照護的驚人花費，您準備好了嗎？中就有指出，身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。

特別說明：『失能險』與『失扶險』原名稱為『殘廢險』與『殘扶險』，於107年9月1日依華總一義字第10700062351 號令修正。

　　而在所有長期照護險種之中，『失能(扶)險』是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請見長期看護險、失扶險、特定傷病險大車拚)。
　　所以要投保長期照護，我個人認為應當將『失能(扶)險』列入第一優先投保考量，為了讓大家能更快理解這個險種，我將『失能(扶)險』的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表：

失扶險、失能險的理賠方式

　　『失能(扶)險』的理賠依據是由「失能等級表」中列出的各項失能狀況，按照表中所列的理賠倍數，分別是

　　給付方式則分為「失能金」以及「失扶金」兩種，市面上終身險是同時具有兩者理賠項目，定期險則大多分開銷售各自為『失能險』與『失扶險』，以下列出兩者的差異：

• 「失能金」－發生”1至11級”失能事故，”一次給付”保額*失能等級倍數。

• 「失扶金」－發生”1至6級“失能事故，”每月給付“保額*失能等級倍數 (部份商品不隨失能等級打折給付)

舉例若「失能金」保額為100萬，則發生3級失能事故時，一次理賠100萬*80%=80萬元。若「失扶金」保額為2萬，則發生3級失能事故時，每月理賠2萬*80%=1.6萬，存活100個月就累積給付160萬元。

失扶險、失能險商品比較

　　目前市面上失能險的商品有分為「定期險」、「終身險」、「終身還本險」三類，我以實際商品來比較，為了方便比較我將保額調整一致，但礙於法令這邊不明列商品名稱與保險公司，並針對費率影響不大的保障項目去識別化。

　　由上表可以看的出來，保障幾乎相等的情況下，保費卻落差極大!!!「終身還本險」其實就是將保戶多繳的保費，按照平均壽命去推算，只要在預計身故時能滾出與退還保費相當的金額即可，可參考還本險其實都是一場數字遊戲一文即可了解原理。

　　至於「終身險」說穿了也只是把未來一輩子的保費集中在20年繳完罷了，我在終身險比較划算？先了解保費結構也有詳盡的解析，因此我個人依然推薦選擇「定期險」才是對保戶最有利的。

失扶險、失能險該如何搭配投保？

『失能（扶）險』該如何購買、保額該買多少，必須先了解這是為了轉嫁何種風險。

　　「失扶險」因為按月給付的特性，符合我們發生事故時，需每月支出照顧費用，或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況，因此「失能扶助金」的保額應當以實際看護費用作為參考基準。目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右，本土看護則至少6萬元以上，若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右，並隨病情嚴重程度，需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費，平均每月需上千元至上萬元，因此個人建議「失扶金」保額最少3萬以上至6萬之間。

　　「失能險」則因一次給付保險金給被保險人，性質上類似『壽險』等險種，可用來填補家庭的生活費用，因此若身份是家庭支柱，本來需要提供收入給予家庭者，因事故造成收入減損，則這份保障對其而言就非常重要，保額越高越好，我個人通常都直接建議500萬左右保額。相對的，若是老年人，則因為本來就無需提供收入給予家庭，那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔，自然這一項需求性就不高，只要有足夠的「失能扶助金」即可。但若是孩童，畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長，自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活。

越年輕越需要失能保障

　　很多人都誤以為長期照護是針對老年人比較重要，其實這是非常大的誤解。年輕不代表能免除意外與疾病的到來，反倒是越年輕的餘命越長，對家庭經濟損害越大。相對的，越年長的卻因為身體負荷能力越差，往往發生事故時存活並不久。如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、忘東忘西，等到自己或家人察覺罹患時，可能已經進入了中期或末期，大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡。

　　因此，我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過，而非針對老年期間。若假設存活10年來看，光看護費用就要支出360萬到720萬不等，若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源，那麼這筆經濟損失就要再翻倍，這些錢絕不是一般家庭能負擔的，所以越年輕越需要背負家庭責任的，反而保額應該要買越高才是正確的作法。

　　只不過老年因器官退化，發生機率的確很高，若擔心75歲後定期險終止而失去保障，要選擇終身險也是可以。畢竟『失能(扶)險』的理賠條款是描述身體狀態，不牽涉治療方式，不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形，因此我個人並不反對選擇終身險。

　　但對於一般家庭保障的需求，在有限的預算下要全用終身險買足我們的保障是不太可能的，所以建議依然以定期險為主，拉高「失扶險」、「失能險」保障，再考慮以終身險為輔針對老年「失能扶助金」基本需求，如此一來既可確保年輕時能足以轉嫁風險，又可確保老年時有基本保障以用來減輕子女的照顧費用支出。