殘扶險、殘廢險理賠範圍解析及涵蓋疾病(105.07.22更新)

  『殘廢險』與『殘扶險』一直是我建議大家一定要盡量投保的長期照護險種,因為家庭中只要任何一位成員,因疾病或意外造成需要長期照護時,將會拖累整個家庭。之前一篇長期照護的驚人花費,您準備好了嗎?中就有指出,身心障礙家庭收支無法平衡的占據將近一半。

  而在所有長期照護險種之中,『殘廢(扶)險』是目前保障範圍較廣、理賠條件較寬鬆且保費較便宜的險種(請見長期看護險、殘廢險、特定傷病險大車拚)。所以要投保長期照護,我個人認為應當將『殘廢(扶)險』列入第一優先投保考量,為了讓大家能更快理解這個險種,我將『殘廢(扶)險』的保障範圍並舉例相關疾病整理成下方的圖表:

殘廢險常見疾病

殘扶險、殘廢險的理賠方式

  『殘廢(扶)險』的理賠依據是由「殘廢等級表」中列出的各項殘廢狀況,按照表中所列的理賠倍數,分別是
殘廢等級給付倍數表

特別說明:上述的「殘廢等級表」為104年08月03日金管會公佈的11級79項新表,若此之前購買的長年期契約或是保證續保的一年期契約則按照原本的11級75項舊表辦理。

  給付方式則分為「殘廢金」以及「殘扶金」兩種,「殘廢金」保障範圍包含1~11級殘廢,而「殘扶金」則僅針對1~6級殘廢。目前市面上終身險是同時具有兩者理賠項目,定期險則是分開銷售分為『殘廢險』與『殘扶險』,以下列出兩者的差異:

  • 「殘廢金」-發生”1至11級”殘廢事故,”一次給付”保額*殘廢等級倍數。
  • 「殘扶金」-發生”1至6級“殘廢事故,”每月給付“保額*殘廢等級倍數 (部份商品不隨殘廢等級打折給付)

舉例若「殘廢金」保額為100萬,則發生3級殘廢事故時,一次理賠100萬*80%=80萬元。若「殘扶金」保額為2萬,則發生3級殘廢事故時,每月理賠2萬*80%=1.6萬,存活100個月就累積給付160萬元。

殘扶險、殘廢險商品比較

  目前市面上殘廢險的商品有分為「定期險」、「終身險」、「終身還本險」三類,我以實際商品來比較,為了方便比較我將保額調整一致,但礙於法令這邊不明列商品名稱與保險公司,並針對費率影響不大的保障項目去識別化。
殘廢險商品比較

  由上表可以看的出來,保障幾乎相等的情況下,保費卻落差極大!!!「終身還本險」其實就是將保戶多繳的保費,按照平均壽命去推算,只要在預計身故時能滾出與退還保費相當的金額即可,可參考還本險其實都是一場數字遊戲一文即可了解原理。

  至於「終身險」說穿了也只是把未來一輩子的保費集中在20年繳完罷了,我在終身險比較划算?先了解保費結構也有詳盡的解析,因此我個人依然推薦選擇「定期險」才是對保戶最有利的。

殘扶險、殘廢險該如何搭配投保?

『殘廢(扶)險』該如何購買、保額該買多少,必須先了解這是為了轉嫁何種風險。

  「殘扶險」因為按月給付的特性,符合我們發生事故時,需每月支出照顧費用,或是家人需放下工作照顧使得收入減損的現況,因此「殘廢扶助金」的保額應當以實際看護費用作為參考基準。目前居家看護若為外籍約每月花費3萬元左右,本土看護則至少6萬元以上,若是安養中心則每月平均在3至4萬元左右,並隨病情嚴重程度,需額外支出紙尿布、導尿管或其他醫療耗材費,平均每月需上千元至上萬元,因此個人建議「殘扶金」保額最少3萬以上至6萬之間。

  「殘廢險」則因一次給付保險金給被保險人,性質上類似『壽險』等險種,可用來填補家庭的生活費用,因此若身份是家庭支柱,本來需要提供收入給予家庭者,因事故造成收入減損,則這份保障對其而言就非常重要,保額越高越好,我個人通常都直接建議500萬左右保額。相對的,若是老年人,則因為本來就無需提供收入給予家庭,那麼僅避免看護費用支出造成子女的負擔,自然這一項需求性就不高,只要有足夠的「殘廢扶助金」即可。但若是孩童,畢竟餘命很有可能比照顧的父母還長,自然還是要額外的理賠金讓他應付未來的生活。

越年輕越需要殘廢保障

  很多人都誤以為長期照護是針對老年人比較重要,其實這是非常大的誤解。年輕不代表能免除意外與疾病的到來,反倒是越年輕的餘命越長,對家庭經濟損害越大。相對的,越年長的卻因為身體負荷能力越差,往往發生事故時存活並不久。如失智症(阿茲海默氏症)初期時只是感覺記憶力衰退、忘東忘西,等到自己或家人察覺罹患時,可能已經進入了中期或末期,大約平均3至7年左右就會因心肺衰竭死亡。

  因此,我們該擔心的是年輕時發生還有一輩子要過,而非針對老年期間。若假設存活10年來看,光看護費用就要支出360萬到720萬不等,若為家庭支柱因此喪失家庭的收入來源,那麼這筆經濟損失就要再翻倍,這些錢絕不是一般家庭能負擔的,所以越年輕越需要背負家庭責任的,反而保額應該要買越高才是正確的作法。

  只不過老年因器官退化,發生機率的確很高,若擔心75歲後定期險終止而失去保障,要選擇終身險也是可以。畢竟『殘廢(扶)險』的理賠條款是描述身體狀態,不牽涉治療方式,不用擔心未來醫學進步造成條款不適用的情形,因此我個人並不反對選擇終身險。

  但對於一般家庭保障的需求,在有限的預算下要全用終身險買足我們的保障是不太可能的,所以建議依然以定期險為主,拉高「殘扶險」、「殘廢險」保障,再考慮以終身險為輔針對老年「殘廢扶助金」基本需求,如此一來既可確保年輕時能足以轉嫁風險,又可確保老年時有基本保障以用來減輕子女的照顧費用支出。

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一般留言

  1. 劉佳晢 說:

    請問有建議投保的保險公司嗎?有您說的定期能續保的長照險,可以的話麻煩你寄mail給我,謝謝!

  2. 楊淑慧 說:

    我想了解可保證續保的定期殘扶險

    1. 公開網站不能提供保險商品資訊
      請私下來信recdkl@gmail.com

  3. 陳虹旭 說:

    請問您推薦哪幾間呢??在沒有此類型保障的前提下~~

    另外,如果保定期險,不是都需要收據正本嗎??那不是會跟自己原先的定期險或實支實付險相衝突到??這樣划算嗎??

    麻煩摟~非常感謝您~~

    1. 您好:
      公開網路規定不得提供特定商品,可能需要您來信詢問
      另外對於申請理賠的文件,您可能有些誤會
      收據的用途在於證明實際花費
      因此唯有「實支實付險」這種需要按照實際花費而理賠的險種才需要收據做為理賠文件
      至於其他險種只要確認事故有發生即可,不管保戶是否有花費
      自然就不需要收據,也不會有所謂衝突的問題
      也跟是否為定期險沒有關係喔~
      以上希望能解決您的疑慮

  4. eric wang 說:

    另非還本終身殘扶險您會推荐那家?謝謝

    1. 您好:
      公開網站不能提供特定商品資訊
      請您使用「諮詢服務功能」
      或來信recdkl@gmail.com
      謝謝

  5. eric wang 說:

    請惠予提供殘扶險保証續保的保險公司

    1. 您好:
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      請您使用「諮詢服務功能」
      或來信recdkl@gmail.com
      謝謝

  6. 洪先生 說:

    請問:
    市面上的保險公司幾乎都在推銷終身還本的殘扶險,但您的例子有定期的殘扶險,聽了您的解說感覺很實際,請問有哪一家保險公司有賣定期的殘扶險?

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