保單當初不是親自簽名時該怎麼辦?

筆者在幫忙解決保險契約問題時,常常遇到有人詢問我『之前家人幫我買的保單不是我簽名的,那這樣會不會有問題?』基本上保戶在保險契約上總共有三種人需要簽名,分別是「要保人」、「被保險人」、「法定代理人」這三種。而這三種人誰未親自簽名,最後的結果會大不同,以下為各位解說:

「要保人」欄位不是親自簽名

要保人與保險公司簽訂契約的人,同時也是負有繳交保費義務的人,如果要保人未親自簽名在「保險法」上沒有明確規定,然而「保險法」是屬於「民法」的特別法,當特別法未規定時就往上參照「民法」。

民法第153條:
當事人互相表示意思一致者,無論其為明示或默示,契約即為成立
當事人對於必要之點,意思一致,而對於非必要之點,未經表示意思者, 推定其契約為成立,關於該非必要之點,當事人意思不一致時,法院應依其事件之性質定之。

註:民國52年保險法第44條修正意旨載有:『查保險人既經要保人之聲請,即屬雙方意思表示一致,依民法第153條之規定即為成立』,則保險契約為「非要式契約」。

因此契約成立與否跟「要保人是否親自簽名」沒有絕對的關係,只要對於保障內容清楚也確實繳費,能夠證明「意思表示一致」即為成立。當然如果發現簽名不符時,為了避免後續辦理契約變更出現的小麻煩,最好還是盡快申請變更簽名樣式。

「被保險人」欄位不是親自簽名,且「要保人」與「被保險人」不是同一人。

「被保險人」是被保險契約所保障的人,若「要保人」與「被保險人」不是同一人,而「被保險人」又不知道自己被買了多少保單,此時將可能讓他受到生命威脅,因此保險法對這類情事是有嚴格規定的。

保險法第105條:
由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效
被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。
被保險人依前項規定行使其撤銷權者,視為要保人終止保險契約。

健康險-保險法第130條準用第105條;傷害險-保險第135條準用第105條

因此當被保險人欄位並非親自簽名時,這張契約形同無效,若保險事故發生時,保險公司就有可能會以這條拒絕理賠,並且退還保費,所以若發現要保書的被保險人欄位並非親自簽名,要趕快在保險事故未發生前向保險公司申請變更簽名樣式。

但未滿7歲無行為能力者,可由「法定代理人」也就是監護人代為簽名,只不過我依然建議小孩滿7歲後,盡早將簽名變更為小孩親簽的樣式,避免後續申請理賠時造成麻煩。
此外,若簽約時被保險人無法親自到場,也可以由被保險人簽具「代理授權書」,授權他人代為簽名,但後續依然是建議要將簽名樣式更正。

「法定代理人」欄位不是親自簽名,同時也不是「要保人」及「被保險人」。

假如法定代理人不是要保人,也不是被保險人。那麼依據民法規定,未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」,都要「法定代理人」代為行使權利。而若是7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」,則是要經過「法定代理人」的同意。如下:

民法第76條
無行為能力人,由法定代理人代為意思表示,並代受意思表示。

民法第79條
限制行為能力人未得法定代理人之允許,所訂立之契約,須經法定代理人之承認,始生效力

因此,要個別來看待

1、未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」

「要保人」或「被保險人」任何一位是「無行為能力人」,只要「法定代理人」未簽名都是無效的。

2、7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」

  1. 「被保險人」是「限制行為能力人」,但「法定代理人」未簽名,則依然按照上面的「保險法105條」認定為無效。
  2. 「要保人」是「限制行為能力人」,「法定代理人」未簽名則是”暫無效力“,直到「法定代理人」同意後,才開始產生效力。因此還未簽名同意前發生事故,那麼保險公司不理賠。但後續簽名同意後,依然會理賠。這是蠻獨特與上面結果都不同的。
    註:「要保人」、「被保險人」其中一位剛好也是「法定代理人」時,因已簽名就不會被認定為無效

最後提醒,若發現要保書上這些應該要親簽的欄位並非本人簽名時,只要事故未發生,其實保險公司為了賺取保費(或是不想把之前收的保費吐出來),都會讓保戶亡羊補牢的,因此只要盡早處理都不用擔心有任何問題。

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一般留言

  1. 鍾承佑表示:

    請教一下:
    1、要保人不識字,也不會簽名,長子是保險業務員,自己幫媽媽投保壽險,簽名都自己寫,受益人為自己,現在媽媽往生,其他繼承人才知道此事,如此壽險成立是否偽照行為?
    2、另一張保單為媽媽要保人,另用姐的名義(被保險人)投保壽險,受益人為法定繼承人(長子)這樣也可以嗎?被要保人均不知情這樣不違法?

    3、另一份保險是媽媽買美金,知情但沒照正常程序需要有見證人的情況,長子幫忙簽名,自己為受益人,成立嗎?

  2. 朱先生表示:

    請問產物險保單,如果業務員的助理依業務員要求,代替業務員簽業務員的名字,是否違法?

    1. 業務員簽名欄位非本人親簽並不影響契約效力,也難謂違反任何法律,只是這樣的行為自然是主管機關所不許,可能會對所屬公司與業務員有所懲處。

  3. LISA表示:

    因為如果要保留保單必須要看保單內容才能決定是否繼續保,現在保險公司以簽名樣式落差
    阻止申請保單,也不讓我更改簽名樣式,更改為本人簽名樣式還需簽不明文件,明明就是他們偽造文書!
    我手中有保險公司寄給我的偽造簽名樣式,ㄧ共三張保單,兩位業務員,共用ㄧ份假簽名,請問這種狀況
    如何解決?有何管道可以走?

  4. LISA表示:

    您好,請問保單當初不是本人自己和業務員保的,要保人的簽名也是被偽造的,
    現在要把保單改為自己的親簽,應該是要找金管會嗎?

    1. 您好:
      您希望怎麼處理這份保單?是希望保留?還是希望撤銷?
      保留的話,就申請變更要保人與簽名樣式 (當然法理上有點說不通,但實務上是可行的)
      不想保留的話,就向保險公司、主管機關申訴,主張契約自始無效,須返還所繳保費。

  5. 原始要保人是媽媽、但是簽名是留爸爸的姓名…怎麼會出現這種匪夷所思的情況?
    哪可能要保人是媽媽,但簽名卻是簽爸爸的名字?

    1. 楊先生表示:

      20年前要保書已先簽好並交付送件,因是親戚也不疑有他,哪知道現在卻如此主張?

  6. 楊先生表示:

    請問被保險人投保20年期定期險(當時年齡為2歲),原始要保人是媽媽、但是簽名是留爸爸的姓名,先保險期間已終止且期間有兩次理賠紀錄,現在要保人主張「「要保人非親簽」要退還保費;請問這樣是合理的嗎?有什麼可以抗辯的理由嗎?(一位無奈的保險業務員)

    1. 原始要保人是媽媽、但是簽名是留爸爸的姓名…怎麼會出現這種匪夷所思的情況?哪可能要保人是媽媽,但簽名卻是簽爸爸的名字?

    2. 我的意思是,要保人是媽媽,請問”要保人”簽名欄位是簽爸爸的名字?

  7. LO表示:

    請問,多年前母親在我不知情下幫我大伯業務員作業績,簽了兩份人壽險,但要保人受益人都是我母親,被保險人是我,都是我母親以未滿20代理人身分簽名,繳了幾期保費後就不繳了,去年其中一保單期滿被通知發放一筆紅利約5萬(保險員通知並要求我與母親在場確認才讓母親領取),我身故後母親可再領一筆約幾萬不等,另一份未到期保單內容也是如此。請問在我不知情下母親是否構成偽造文書或詐保?若我起訴母親,是否會連累當時不知我被盜用的業務員大伯?若撤保,母親是否要退還紅利5萬?若不撤保,這些壽線保單是否影響我未來申請壽險或其他險時難度或審核門檻?

    1. 您好,這要看您當時的年齡,若是七歲以上未滿二十歲,的確有可能構成偽造私文書罪。另案保險法第105條「由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效」,所謂的『無效』是指契約自始無效,雙方互負還原的責任,因此保費退還”要保人”,已給付之保險金或其它所得之利益亦須返還給保險公司。至於是否會累及保險業務員?要看業務員是否知情而定,但即使不知情而不會遭受刑法之罪責,不過行政處罰可能仍逃不過,且以及相關佣金仍須返還給保險公司。

  8. 鍾素琴表示:

    請問年金保險被保險人簽名不是本人簽名的,保單是無效嗎?

    1. 年金保險並不適用保險法第105條,因此即使要保人與被保險人非同一人且被保險人未於書面簽名同意,仍不會造成契約無效。

  9. Kevin Yang表示:

    因為被保險人是我,但是我毫不知情,故而我要以法律的行徑來告以我得名義,來投保的家人
    不知可否有法律上的任何問題呢?

    1. 投保當時是否年滿7歲?
      未滿7歲是由法定代理人代為簽名

      被保險人簽名欄位是要保人代簽的還是業務員代簽?
      若是要保人代簽,或許有偽造私文書罪的可能性
      就算不成立,光是出庭作證這一點,恐怕也會造成家人的麻煩以及心情的不愉快
      因此先確認保險內容是否為自己需要
      需要的話,向保險公司申請變更簽名樣式
      雖然在法律上事後變更並無效用,但主要是演戲給保險公司,讓他們不會察覺當時並非經過本人簽名同意

      若不需要的話就跟保險公司談看看是否能撤銷契約

  10. Ann表示:

    您好,我弟今年剛到台電工作
    有拿加保的單子回來要給父母加保險!
    但是資料沒寫好,該勾選的地方沒有勾
    保險公司退件寄回家裡!說一定要在月底前回覆!
    弟弟人在北部,無法處理!我通知他完,他也同意之後!
    我就幫他改寫!勾選完整之後,寄回給保險員

    修改職業欄、勾選有關健康勾勾
    這兩個項目!簽名的地方是父母自己簽的!
    因為不是本人修改,這樣會造成偽照文書嗎?

    1. 您只是幫忙打勾,但依然由保險契約的當事人或關係人簽名,那就不會構成
      您放心

  11. 楊詩琪表示:

    請問
    去年6月國泰保險員到家中向我招攬我哥哥的意外產險,
    沒有給我哥哥簽名,請我直接匯款保費到保險員帳戶!(所以我認為我買的是國泰產險)
    今年4月我忽然想起這件事,所以我詢問保險員我去年購買的是什麼商品,能否給我要保書,才發現她幫我投保的是台壽產險!
    今年6月她再問我要不要幫我哥續保?我說好,續保!
    她傳給我一份新光意外產險要保書!ㄧ樣請我直接匯款給她!未經我同意,及請哥哥簽名,在我們完全不知情下就投保新合約.
    投訴國泰公司,單位主管回覆:
    因爲此人員沒有產險證照所以她轉介紹給她老公投保台壽產!這個問題屬台壽產險公司的問題,請我找台壽,且我需証明代簽名是此國泰業務員,國泰才能懲處!
    這樣的情況我該怎麼做?我有什麼申訴管道?

    1. 您好:按照「保險業務員管理規則」第19條,業務員有下列情事之一者,除有犯罪嫌疑,應依法移送偵辦外,其行為時之所屬公司並應按其情節輕重,予以三個月以上一年以下停止招攬行為或
      撤銷其業務員登錄之處分,其中就有「代要保人或被保險人簽章、或未經其同意或授權填寫有關保險契約文件。」,所以是國泰人壽要懲處該業務員喔。

  12. 假如保單簽名是業務員代簽名,可以主張契約無效,退還保費嗎?

  13. QQ表示:

    您好:
    1.我的保單都是媽媽簽名(要保人、被保人都是我),這樣媽媽會不會被告偽造文書罪?保單成立嗎?可訴請失效嗎?(因為當初業務未將真實的保單情況說明,最近才發現)
    2.我孩子的保單,也是我媽媽簽名(要保人:我/被保人:未成年孩子),媽媽會不會被告偽造文書罪?保單成立嗎?可訴請失效嗎?(因為當初業務未將真實的保單情況說明,最近才發現)
    3.因為媽媽太信任業務,(要保人、被保人都是我)所以保單簽完後(保障型、投資型保單),業務沒有進行確認,就請媽媽簽名(有的甚至不是媽媽的筆跡),那這張保單可以訴請失效嗎?(因為業務講的跟保單內容不一致,最近我才發現)

    感謝回答

    1. 您好:
      偽造私文書要件除了要有偽造事實以外,尚有足以造成損害的事實,不過以消費者繳交保費但卻尚未發生給付的情況下,很難說能造成何種損害,最多就是發放業務員佣金而已,所以控告業務員的機會比較大,當然要控告消費者的案例不是沒有,只不過通常是不會成立的。
      但即使如此,還是要先母親做好溝通,也許她跟業務員私交很好、也許她擔心因為此事要跑法院,而對您心生怨懟,強調是因為商品不符需求、業務員招攬過程瑕疵,對事而非對人。
      因此除了跟保險公司主張契約無效以外,亦可透過和解方式,要求業務員補償解約後的保費損失,也是另一種處理方式,希望對您有幫助

  14. 表示:

    您好
    最近簽到一份電話的保單,想請問如果電話中說同意保險,即該保單就生效了嗎?
    如果後續的親簽單沒有回傳一樣是可以扣款嗎?

    1. 您好
      若是要保人與被保險人同一人的保險契約,保險契約訂立不以簽名作為要件
      您電話中已經表示同意投保,則已經足以意思表示
      不過保險核發後,送達要保人的住所或居所,仍有10日的契約撤銷期間,您亦可把握10日的契約撤銷期

    2. Miko表示:

      你好,
      請問,若小孩現在正留美讀書,因為課業繁忙,暫時無法回國簽名要續保的他個人的人身保單,(去年已有買,因為保單即將到期要續約)

      (大致的情形,我也有告知保險業務員,小孩現在還在美國,無法回國,所以無法本人簽名,但保險業務員告訴我被保險人的部份有簽名就行了)
      業務員講的很模擬兩可,讓我有點不放心

      我是媽媽也是要保人
      請問可以幫忙代簽 孩子被保險人的簽名嗎?若我幫他簽了,
      請問這張保單真的具有效力嗎

      1. 您好:請利用右上角的諮詢服務功能,提供保險名稱等資訊,我再幫您判斷。

  15. 劉美蓉表示:

    您好
    請問如果要保人、被保險人及服務員都非親簽
    因為老婆為保險業務員,同意保險主管代簽名整張保單,要保人及被保險人均為老公,繳費是扣老婆信用卡,授權簽名處也非老婆本人
    但老公現在堅持不願意投保(重大疾病)
    申訴非本人簽名
    保險主管也不承認偽簽
    保險公司也不處理,要求老公要證明非親簽
    請問該如何?
    謝謝~

    1. 可考慮先透過金融評議中心https://goo.gl/g2OpNV
      若不行再走訴訟
      但是有可能會使得業務員失去業務員資格,代簽者觸犯偽造私文書罪
      您再衡量

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