保單當初不是親自簽名時該怎麼辦?

筆者在幫忙解決保險契約問題時,常常遇到有人詢問我『之前家人幫我買的保單不是我簽名的,那這樣會不會有問題?』基本上保戶在保險契約上總共有三種人需要簽名,分別是「要保人」、「被保險人」、「法定代理人」這三種。而這三種人誰未親自簽名,最後的結果會大不同,以下為各位解說:

「要保人」欄位不是親自簽名

要保人與保險公司簽訂契約的人,同時也是負有繳交保費義務的人,如果要保人未親自簽名在「保險法」上沒有明確規定,然而「保險法」是屬於「民法」的特別法,當特別法未規定時就往上參照「民法」。

民法第153條:
當事人互相表示意思一致者,無論其為明示或默示,契約即為成立
當事人對於必要之點,意思一致,而對於非必要之點,未經表示意思者, 推定其契約為成立,關於該非必要之點,當事人意思不一致時,法院應依其事件之性質定之。

註:民國52年保險法第44條修正意旨載有:『查保險人既經要保人之聲請,即屬雙方意思表示一致,依民法第153條之規定即為成立』,則保險契約為「非要式契約」。

因此契約成立與否跟「要保人是否親自簽名」沒有絕對的關係,只要對於保障內容清楚也確實繳費,能夠證明「意思表示一致」即為成立。當然如果發現簽名不符時,為了避免後續辦理契約變更出現的小麻煩,最好還是盡快申請變更簽名樣式。

「被保險人」欄位不是親自簽名,且「要保人」與「被保險人」不是同一人。

「被保險人」是被保險契約所保障的人,若「要保人」與「被保險人」不是同一人,而「被保險人」又不知道自己被買了多少保單,此時將可能讓他受到生命威脅,因此保險法對這類情事是有嚴格規定的。

保險法第105條:
由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效
被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。
被保險人依前項規定行使其撤銷權者,視為要保人終止保險契約。

健康險-保險法第130條準用第105條;傷害險-保險第135條準用第105條

因此當被保險人欄位並非親自簽名時,這張契約形同無效,若保險事故發生時,保險公司就有可能會以這條拒絕理賠,並且退還保費,所以若發現要保書的被保險人欄位並非親自簽名,要趕快在保險事故未發生前向保險公司申請變更簽名樣式。

但未滿7歲無行為能力者,可由「法定代理人」也就是監護人代為簽名,只不過我依然建議小孩滿7歲後,盡早將簽名變更為小孩親簽的樣式,避免後續申請理賠時造成麻煩。
此外,若簽約時被保險人無法親自到場,也可以由被保險人簽具「代理授權書」,授權他人代為簽名,但後續依然是建議要將簽名樣式更正。

「法定代理人」欄位不是親自簽名,同時也不是「要保人」及「被保險人」。

假如法定代理人不是要保人,也不是被保險人。那麼依據民法規定,未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」,都要「法定代理人」代為行使權利。而若是7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」,則是要經過「法定代理人」的同意。如下:

民法第76條
無行為能力人,由法定代理人代為意思表示,並代受意思表示。

民法第79條
限制行為能力人未得法定代理人之允許,所訂立之契約,須經法定代理人之承認,始生效力

因此,要個別來看待

1、未滿7歲或無意識、精神錯亂者之「無行為能力人」

「要保人」或「被保險人」任何一位是「無行為能力人」,只要「法定代理人」未簽名都是無效的。

2、7歲以上未滿20歲者之「限制行為能力人」

  1. 「被保險人」是「限制行為能力人」,但「法定代理人」未簽名,則依然按照上面的「保險法105條」認定為無效。
  2. 「要保人」是「限制行為能力人」,「法定代理人」未簽名則是”暫無效力“,直到「法定代理人」同意後,才開始產生效力。因此還未簽名同意前發生事故,那麼保險公司不理賠。但後續簽名同意後,依然會理賠。這是蠻獨特與上面結果都不同的。
    註:「要保人」、「被保險人」其中一位剛好也是「法定代理人」時,因已簽名就不會被認定為無效

最後提醒,若發現要保書上這些應該要親簽的欄位並非本人簽名時,只要事故未發生,其實保險公司為了賺取保費(或是不想把之前收的保費吐出來),都會讓保戶亡羊補牢的,因此只要盡早處理都不用擔心有任何問題。

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一般留言

  1. QQ表示:

    您好:
    1.我的保單都是媽媽簽名(要保人、被保人都是我),這樣媽媽會不會被告偽造文書罪?保單成立嗎?可訴請失效嗎?(因為當初業務未將真實的保單情況說明,最近才發現)
    2.我孩子的保單,也是我媽媽簽名(要保人:我/被保人:未成年孩子),媽媽會不會被告偽造文書罪?保單成立嗎?可訴請失效嗎?(因為當初業務未將真實的保單情況說明,最近才發現)
    3.因為媽媽太信任業務,(要保人、被保人都是我)所以保單簽完後(保障型、投資型保單),業務沒有進行確認,就請媽媽簽名(有的甚至不是媽媽的筆跡),那這張保單可以訴請失效嗎?(因為業務講的跟保單內容不一致,最近我才發現)

    感謝回答

    1. 您好:
      偽造私文書要件除了要有偽造事實以外,尚有足以造成損害的事實,不過以消費者繳交保費但卻尚未發生給付的情況下,很難說能造成何種損害,最多就是發放業務員佣金而已,所以控告業務員的機會比較大,當然要控告消費者的案例不是沒有,只不過通常是不會成立的。
      但即使如此,還是要先母親做好溝通,也許她跟業務員私交很好、也許她擔心因為此事要跑法院,而對您心生怨懟,強調是因為商品不符需求、業務員招攬過程瑕疵,對事而非對人。
      因此除了跟保險公司主張契約無效以外,亦可透過和解方式,要求業務員補償解約後的保費損失,也是另一種處理方式,希望對您有幫助

  2. 表示:

    您好
    最近簽到一份電話的保單,想請問如果電話中說同意保險,即該保單就生效了嗎?
    如果後續的親簽單沒有回傳一樣是可以扣款嗎?

    1. 您好
      若是要保人與被保險人同一人的保險契約,保險契約訂立不以簽名作為要件
      您電話中已經表示同意投保,則已經足以意思表示
      不過保險核發後,送達要保人的住所或居所,仍有10日的契約撤銷期間,您亦可把握10日的契約撤銷期

  3. 劉美蓉表示:

    您好
    請問如果要保人、被保險人及服務員都非親簽
    因為老婆為保險業務員,同意保險主管代簽名整張保單,要保人及被保險人均為老公,繳費是扣老婆信用卡,授權簽名處也非老婆本人
    但老公現在堅持不願意投保(重大疾病)
    申訴非本人簽名
    保險主管也不承認偽簽
    保險公司也不處理,要求老公要證明非親簽
    請問該如何?
    謝謝~

    1. 可考慮先透過金融評議中心https://goo.gl/g2OpNV
      若不行再走訴訟
      但是有可能會使得業務員失去業務員資格,代簽者觸犯偽造私文書罪
      您再衡量

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