新生兒保險該怎麼買才能便宜又有保障?(2016.08更新)

  嬰兒保險該怎麼買,通常是新手爸媽很困擾的問題之一,往往都是跟著親友投保,或是聽從業務員的建議,但買得是否正確、是否有保障,自己卻不太清楚。其實要規劃小朋友的保單很簡單,只要跟著以下步驟,就能確保小孩的保單買對方向、買得便宜、買得有保障。

新生兒保險的投保要件

  在開始解說如何買小孩保單之前,先談談買新生兒保險的要件。

新生兒投保時間:

  1. 出生辦理出院手續後。
  2. 至戶政事故所辦理出生登記且已有身分證字號。

新生兒投保條件:

  1. 懷孕週數滿36週以上。
  2. 出生體重2500公克以上。

若不符合條件須延後半年至一年才能投保,倘若出生體重低於2000公克,則按照各家規定至少須延後超過一年。

新生兒投保準備文件:

  • 兒童健康手冊影本
  • 病歷影本或檢查報告影本

  上述文件非絕對必要,視實際狀況而定,若曾住過保溫箱、黃疸住院、或是任何檢查紀錄異常,則須額外提供相關病歷或檢查報告影本。建議小孩出生後可以盡快投保,因小孩年紀小,保險公司承擔責任的時間大多是數十年,所以保險公司對於小孩的健康狀況都會非常重視。如曾經肺炎住院,保險公司大多會將呼吸道除外不予承保,若更嚴重的疾病甚至未來可能再也買不到保險了。

新生兒保險要買對方向,醫療、癌症、殘廢三者須並重

新生兒保險規劃方向
  大多數父母購買新生兒的保單總是會以『醫療』保障為主,的確小孩的表達能力不足並缺乏自我照顧的能力,因此醫師較容易建議住院觀察,使醫護人員可以在旁掌控病程。
 
  但『醫療險』主要是轉嫁住院期間的醫療費用,既然針對「住院」,那就要考量「如果沒有住院」或是「出院之後」呢?沒有住院,醫療險就無法填補花費,如癌症治療實際住院平均天數僅剩17.3天,大部分的治療以門診為主,而衛福部統計103年0到4歲申報初次罹癌的兒癌患者有201人,又統計0到5歲主要死亡原因排名第二為惡性腫瘤佔12.8%,因此『癌症』是幼兒必要規劃的保障方向。(小孩需要買癌症險嗎?)

  其次考量的是「出院之後」,出院不一定代表痊癒,只要狀態穩定,無須醫護人員隨時在旁掌控時即可出院。但部分疾病、意外有嚴重的後遺症,如器官機能喪失、關節活動能力減損,造成未來喪失工作能力或是需要父母照顧。據衛福部統計台灣每20人中就有1人是身心障礙者,其家庭有46%收支失衡,因此若不幸發生對家庭的經濟危害將會十分巨大,而這些都是屬於商業保險的「殘廢」。(長期照護的驚人花費,您準備好了嗎?)
保險殘廢定義

  買保險的主要目的是「轉嫁無法承受的經濟損失」,關鍵在「無法承受」四個字,因此除了『醫療』以外,其它的風險更值得我們重視。

新生兒保險選對險種,保障不NG

新生兒建議險種與保額
  買了『醫療險』不代表任何醫療事故都能賠,必須要選對險種才能確實轉嫁醫療花費。其實很多舊觀念已經不適用,以下按照各方面保障一一分析。

醫療保障

醫療險分為兩種
定額型醫療險』:保障項目有「住院病房保險金」、「手術保險金」兩項
實支實付險』:保障項目有「住院病房費」、「手術費」、「醫療雜費(病房費與手術費以外的其他醫療花費)」三項

  目前市場上的「終身醫療險」都是屬於『定額型醫療險』,須按照「住院天數」與「手術倍數」定額給付,也就是需要住院住得多、手術嚴重才會賠得多。然而「手術」只是所有治療方式的其中一種,還有如藥物治療、雷射、冷凍、放射線、震波、紅外線、或其他物理治療方式。當實際治療方式不是採取「手術」時,保障內容僅剩下住院每日1000元至1500元,日後若因醫學進步,不再採取手術治療與住院天數下降時,自費醫療將難以達到風險轉嫁的效果。建議應選擇『實支實付險』,無論治療方式是否為手術,皆可在購買的額度內「花多少賠多少」。(醫療險的介紹與分析)

  『實支實付險』的選擇不能只看保障數字與保費,條款關係著保障範圍其實才是最重要的。除此之外,若要保障夠高,也可組合兩家實支實付為「雙實支實付」。(實支實付險的挑選技巧)

癌症保障

癌症險分為兩種
『單位型』:保障內容以「住院病房保險金」、「手術保險金」、「門診醫療保險金」為主
一次給付型』:罹癌一次給付整筆保險金

  『單位型』與定額型醫療險類似,要住院住得多、手術次數多才會賠得多,但癌症因目前平均住院天數僅17.3天,大部分治療在門診期間,若採用較新式的治療方式時,如標靶藥物治療,當健保不給付時,每年的醫療費將可能花費百萬元,這時要仰賴「門診醫療保險金」每次1000元理賠金來填補無非是天方夜譚。因此應當以「罹癌就一次整筆給付」的『一次給付型』為主,無須再計算住院、手術次數。(防癌險不能填補癌症花費)

殘廢保障

  身心障礙的成因有約70%是由疾病所致,僅約10%是意外造成,而目前針對身體各部位制定各種殘廢等級的「殘廢等級表」,採用的險種有『殘廢(扶)險』與『意外死殘險』兩種。前者保障範圍涵蓋「疾病」與「意外」,後者卻只針對「意外」事故所致,因此要規劃殘廢保障,應當以『殘廢險』與『殘扶險』兩者為優先。(殘廢險與殘扶險的範圍解析)

新生兒保險不宜過度重視意外險

  因幼兒走路不穩加上不懂的迴避危險,因此有人認為小孩應該要以意外險為主,但實際上小朋友是否真的比較容易發生意外?衛福部的死因統計年報顯示,除了0歲初生兒的意外死亡事故大多是窒息死亡以外,1至14歲的平均意外事故死亡發生率僅有10萬分之4左右,反而低於其他年齡的平均10萬分之20。(意外事故的認知謬誤)

  而對於死亡以外的事故,因『醫療險』與『殘廢險』均包含了疾病與意外的醫療、殘廢事故,並非完全沒有保障。雖然『意外醫療險』多了未住院且未手術的門診醫療,但意外門診醫療的花費通常很低,只需購買基本保障即可,建議應當把意外險當作額外加強,不能過度重視意外險而排擠掉其他險種。
意外險保障範圍比較

 買保險應盡量避免選擇終身險


  父母總是希望幫小孩繳完20年保費後,就能夠保障子女一輩子,但其實這並不是一個好主意,我從「保障」與「保費」兩個層面來談。

終身險與定期險的保費差異

  終身險的保費只是將到老年為止的保障成本累積在20年繳完,再將一開始還未用到的保費(稱為”保單價值準備金”),按照時間複利把預計產生的利息推算回來,因此其實兩者的總保費並沒有什麼差異。
定期險與終身險保費原理
  但選擇集中在20年繳完,卻會迫使每年保費是定期險的10到20倍。如同樣是癌症一次給付型,100萬保額的定期險僅不到1000元保費,但終身險卻要1萬元左右。然而要投保的方向不是只有一種,若預算很有限,那麼要買足各方向的保障會十分不易,變成「保障」與「終身」只能二擇一。要「終身」就只能犧牲保障,發生事故卻要自己承擔10分之9的損失,買與不買似乎差別不大。(要買終身險先從現實情況來考量)

終身險的保障問題

  我以父母最常幫小孩投保的『終身醫療險』來舉例,上面有提到『終身醫療險』主要的保障內容是「住院病房保險金」與「手術保險金」,因「手術」的理賠方式是按照條款中所列出的各種手術名稱,按照其名稱對應的倍數去理賠。因此『終身醫療險』最大的問題就是「手術」,若條款上找不到實際做的手術時該怎麼辦?「是否能理賠」或「到底能賠多少」都是將來有可能面對的問題。然而醫療技術總是不斷進步,小孩的一輩子至少有數十年,若這數十年變化造成「手術保障」無法再發揮效用時,就僅剩「住院病房保險金」每日1000元~1500元的保障了。(終身醫療險其實是一場豪賭)

  綜合上述,即使父母們預算很充裕想買終身險,也建議盡可能避開與醫療技術息息相關的險種。為了讓各位理解,我會以另一篇新生兒保單範例來提供實務案例作為參考。

  最後提醒,父母是家庭的經濟支柱,當父母發生事故時,小孩身上有再多保單也不能拿來買食物、繳學費、繳房貸或其他生活花費,因此要購買小孩的保單前,請優先重視父母自身的保障,唯有父母保障足夠,才能確保子女可以經濟無憂的平安長大。

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