還本險其實都只是一場數字遊戲

我常常遇見有人買保險特別強調『要便宜、保障高、又能夠還本』,我只能跟對方說天底下沒這樣的東西,任何東西都是有成本的,要保障高又能夠還本,那成本一定很高,保費一定很貴。我用一個比較貼近各位生活的方式來舉例:

保險跟大樂透一樣,付給”中獎人”的都是大眾所集資的錢

大樂透每一注是50元,假設全台灣有200萬個人都只買一注,那總額就是1億。如果今天沒中獎的人都可以把投注金拿回去~有可能嗎?當然有可能~假如沒中獎的一個月後可把投注金領回去,那就只要”中獎者”的獎金是這一個月可以累積到的利息即可。

例如現在一年的定存利率是1.2%,那換算月利率是0.1%,1億元存一個月能夠產生的利息就是0.1%*1億元=10萬元,那麼中頭彩的人只得10萬元,則沒中獎的人都可以把投注金拿回去了。

當然台彩公司經營也是要成本的,10萬元絕對不夠讓中獎者拿走,同時又支付台彩公司的經營成本。所以要讓沒中獎的人都可以把投注金拿回去,比較可能的玩法就是變成一注5000元,這樣利息就有1000萬!!!

也就是說~今天換成保險也是一樣,如果您要買可”還本“的商品,那麼只有兩種結果:

  1. 同樣的保費,保障下降到數十倍
  2. 同樣的保障,保費提高到數十倍

保費就類似投注金、保障就類似中獎彩金,它絕不是是免費的。其實就是用保費的利息去買保障而已,所以想要還本又要保費便宜、保障高根本是不可能的。

還本其實就是數字謊言

我直接拿實際的商品來比較,下方兩張商品是某家保險公司所銷售的『終身還本意外險』與『一年期意外險』

還本意外險給付項目

註1:一般意外險不會隨著年齡調整保費
註2:航空意外機率極低,保障成本暫時無視,差距也不大

那麼我們實際來算一下,兩張的差額是40,000元-1,704元=38,269元,將省下來的38,269元放入完全沒風險、利率又不高的定存(目前平均是1.42%利率),計算出來的結果20年後可以從銀行領回890,450元的本息!!!跟『還本型意外險』比較還多領了890,450-824,000=66,450元。

那麼我們再計算一下,這多出來的利息66450元可以支付『一年定期意外險』39年的保費,代表多出來的錢足夠在20年後再繼續繳39年的保費,也就是說30歲的人投保,必須活超過89歲才會開始划算!!!!!如果20年之間市場利率提升的話,這個數字會差距更大。

還有另外一種「還本險」,是身故才退還保費,尤其是目前市面上的『終身醫療險』大多都是「身故退還累積保費扣除已領保險金」。注意看關鍵字”扣除已領保險金“,也就是說是不保證能夠退還喔。

換句話說,當您理賠過多時,是要吃掉您多繳的錢,但換個角度想,如果是買純保障的保險商品,就算理賠的再多,保險公司也無法要保戶再補保費。所以這類的還本型保險,業務員行銷的時候總是會說『用得到賠給你,用不到還給你』的話術,我覺得應該叫做『用得到要吃掉你多繳的錢,用不到只是把多繳的錢還給你』。

結論就是,天下沒有白吃的午餐,保險公司也是一種營利團體,怎麼可能做賠本生意?真的要理財,請將保障與理財分開進行,至少不會被逼迫的綁約20年無法解約獲利了結。

 

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一般留言

  1. H 說:

    目前熱切的閱讀這裡的文章;
    文章中有些觀點和家人給我的觀點是很不一樣的
    (比如說,我家人只聽從保險業務員的遊說買終身險,沒有考慮定期險)

    這裡的文章給我更多元的知識,讓我可以自己參考與斟酌
    謝謝!

    1. 您好:
      感謝您的回覆
      很高興能對您有所幫助
      若本站尚有不足處,也歡迎給予建議
      謝謝

  2. 新雷鳥神機隊 說:

    版主此文所要推廣的觀念,所有潛在保戶都應深思:
    1. 還本險高保費低保額的本質,除了對一般家庭的保險預算產生嚴重排擠,更可怕的是讓保戶曝露在損害無法填補的風險中而不自覺。

    2. 只能說[還本]二字的媚力實在太強大。但人要保險的目的到底是什麼? 移轉風險還是儲蓄還本?

    很棒的站,請保持寫作,謝謝您!

      1. 林芸 說:

        對小家庭,來說真的只有一次機會【選擇真正】錢在刀口上又有保障的保險,發生事情的時候,才能有保障,家不會垮! 不懂保險的人,能在這看到精準忠實的分析,實在是非常感謝您。

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