夫妻離婚了,保險契約該怎麼辦?

筆者在幫人解答保險疑難雜症時常會遇到有人問「我之前幫配偶買的保單,現在要離婚了,之後會不會有問題?」。會這樣詢問的人,通常都是「要保人」與「被保險人」非同一人,擔心離婚後失去了保障,或是錢拿不回來。當「要保人」與「被保險人」非同一人時,保險法對於誰擔任要保人都有著相關規範:

保險法第16條:
要保人對於下列各人之生命或身體,有保險利益:
一、本人或其家屬
二、生活費或教育費所仰給之人。
三、債務人。
四、為本人管理財產或利益之人。

保險法第17條:
要保人或被保險人,對於保險標的物無保險利益者,保險契約失其效力

配偶之間投保所依據的是保險法第16條所稱的「本人或其家屬」,有的人擔心離婚之後這個家屬關係結束,保險公司會依此拒賠,但夫妻離異後依然可能存有債務問題或是子女扶養問題,所以不至於完全無保險利益,就算無子嗣也沒有存有債務問題,人身保險對於保險利益的存在時間點是在訂約時,只要訂約時是具有保險利益的,那麼就算後面夫妻離異了,保險公司也不會主張保險契約當然失效,因此不用擔心事故發生後保險公司拒絕理賠。

但是要特別注意的是,如果投保的是每年都需重新簽訂契約之險種(例如團險),那麼重新簽訂契約當時保險利益必須依然存在,若團險隔年要續簽契約時夫妻已經離異(或是離職),那麼契約失其效力,到時候保險公司就可拒絕理賠。

要保人與被保險人同一人 日後免爭議

雖然日後發生事故依然會理賠,但離婚後對於保險契約還是有可能會有一些問題產生:

第一、要保人可以隨時終止契約

要保人負有繳交保險的義務,因此在法律的層面上視為要保人的「財產權」,但實務上常見的是雖然要保人與被保險人非同一人,但卻是被保險人繳交保險費。當離異後,要保人隨時可能會將保單終止,而終止後的解約金卻依然歸為要保人所有。而被保險人要追討這筆解約金可能還會造成舉證上的困難。

第二、要保人日後辦理保單借款、變更受益人或其他契約內容都需雙方書面同意

保險法第106條:
由第三人訂立之人壽保險契約,其權利之移轉或出質,非經被保險人以書面承認者,不生效力。

因此離婚後不論是要辦理保單借款、變更受益人、變更要保人都要雙方簽名同意,才可辦理。假設一種狀況,如果身故受益人同時是要保人,要保人又不同意變更受益人為其他人時,難免會讓人擔心生命受到威脅。此外,若是投保儲蓄險之類的,可能想要辦理保單貸款,也會受限於被保險人的態度。

第三、被保險人隨時可向保險公司行使撤銷同意權,要求終止契約

保險法第105條:
由第三人訂立之死亡保險契約,未經被保險人書面同意,並約定保險金額,其契約無效。
被保險人依前項所為之同意,得隨時撤銷之。其撤銷之方式應以書面通知保險人及要保人。
被保險人依前項規定行使其撤銷權者,視為要保人終止保險契約

白話來解釋,當初訂定契約時,即使被保險人同意簽訂保單,但日後被保險人依然可以隨時撤銷當初同意之舉。主要目的也是為了讓被保險人日後感到生命受到威脅時,可以隨時撤銷契約來保護自己。但一方面卻也可能用來當作要脅要保人的工具,例如要保人可能買了高額的儲蓄險,離婚後被保險人抱著玉石俱焚的想法,讓要保人不得不解約而虧損。

綜合以上各點,如果真的已經走到了離婚這一步,千萬記得要把保險一起放在離婚協議的談判內容之列,要求事先辦妥變更,把要保人改為與被保險人同一人,就可以免除上述的疑慮。就算是夫妻目前感情狀態良好,但現代人離婚機率實在太高,未雨綢繆的情況下,建議簽訂契約時,最好還是要、被保險人同一個人,以免日後造成不必要的困擾。

 

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