保險的這些時間攸關你的權益

　　「保障什麼時候開始生效？」、「保險理賠要在多久內申請？」、「理賠什麼時候撥款？」這是許多人辦理保險常會遇到的問題，其實保險中的很多時間都很重要，如果不知道這些時間，可能你的權益會受到很大的損害喔，所以本篇按照保險的不同時期來跟大家一一說明。

投保期間

♦《審閱期》-簽約前3天以上

　　按金管會的「人身保險業辦理傳統型個人人壽保險契約審閱期間自律規範」規定，簽訂保險契約前應提供條款樣張給要保人審閱，且審閱日至少3天以上。但適用範圍僅限個人人壽保險，其他健康險、意外險等建議可以額外向業務員索取。

♦《契約撤銷期》-保單送達後10天內

　　保險是一個無形商品，為了維護消費者的權益，讓消費者有足夠的時間了解條款內容，只要是兩年期以上的人身保險商品均有提供「契約撤銷權」，一年期與附約保單則視各家商品而定。「契約撤銷權」是指保單送達後10天內可無條件撤銷契約，退還原保費。(延伸閱讀深入淺出『契約撤銷權』)

♦《保險起始日》-溯自繳費日

以各險種的示範條款分為底下三種

• 壽險、健康險：收取第一期保費，並同意承保，保單起始日回溯自收取保費當天起算，若期間發生事故，保險公司仍負給付責任。
• 壽險公司意外險、健康險：以契約保險單(或批註單)上所載日時為準。
• 產險公司意外險、健康險：自保險單上所載期間(或批註單)之始日午夜十二時起至終日午夜十二時止。

　　保險單上所載的始日大多是以簽約並繳交保費的日期為準，除非當日未繳保費。而若採用帳戶自動扣款或信用卡繳款者，實務上則是以授權書上填寫日期為準，但對於「收取保費」仍有疑義，在此先不討論。若帳戶資料填寫錯誤，契約生效日亦有可能延後。

　　三種條款的差別，在於第一種於收取保費並同意承保前發生保險事故，則無論後續是否同意承保，保險公司依然要理賠。而如果是投保當天就發生事故，則第三種因為是當天的午夜12點保障才開始生效，因此無論後續是否同意承保都不會理賠。

♦《等待期》癌症與重大疾病險最高90日，其他健康險最高30日

　　為避免特定消費者自感身體不適先大量投保再去就醫申請理賠，故大多數健康險設有「等待期」的限制，在投保後於等待期限內發生事故，則保險公司可不予理賠。相關規定於人身保險商品審查應注意事項中。

　　其中癌症險與重大疾病險，規定最高不能超過90日，其他健康險如醫療險、殘廢(扶)險則不能超過30日，實際等待期天數則依照各商品條款而定，投保前最好先了解一下自己購買的保單等待期是多久。

申請理賠

♦《保戶通知義務》事故發生5日內通知保險公司

　　保險法第58條規定，發生事故5日內(依條款約定，但不可低於5日)必須通知保險公司。但此條款主要是針對財產保險，因為要讓保險公司有機會控制損害避免繼續擴大以及蒐集證據，如火災等。若未即時通知讓保險公司蒙受之損失，則由保戶賠償。

♦《請求權時效》保險事故發生兩年內

保險法第65條明定

「由保險契約所生之權利，自得為請求之日起，經過二年不行使而消滅。有左列各款情形之一者，其期限之起算，依各該款之規定：
一、要保人或被保險人對於危險之說明，有隱匿、遺漏或不實者，自保險人知情之日起算。
二、危險發生後，利害關係人能證明其非因疏忽而不知情者，自其知情之日起算。
三、要保人或被保險人對於保險人之請求，係由於第三人之請求而生者，自要保人或被保險人受請求之日起算。」

　　自得為請求之日指的就是保險事故的發生日，不同的險種於契約所規定的保險事故就會不同，如『人壽保險』的「身故保險金」就是被保險人死亡當日或經法院做「死亡宣告判決」之日，「殘廢保險金」則為認定殘廢之日。除非能證明並非個人疏忽，而是其他特殊狀況無法得知，才會以知情之日起算。至於責任保險則因為需受第三人的賠償請求，保險公司才需負給付責任，所以按照上述法條第三款計算。

　　特別說明：按照民法第129條、民法第130條，請求權時效中斷需於兩年內提出請求或起訴。若請求保險金未果，需於半年內起訴才能視為中斷時效。

♦《保險金給付期限》保險公司收齊文件的15日內

　　按保險法第34條與契約條款，保險公司應於收齊文件後15日內給付保險金，若逾期且可歸責於保險公司，則第16日起按年利10%計算遲延利息，尤其是調閱病歷，往往需要兩三個月的期間，保險公司必須以收到「調閱病歷同意書」為期計算遲延利息。

契約狀態異動

♦《保費交付寬限期》逾期30日內

　　保費若逾期未繳納，則自交付日30天過後，契約就會停止效力，若是採用半年繳、季繳、月繳的方式，或是長年期契約，則依照保險法第116條先經過保險公司催告通知後才會計算30天。但需要特別注意的是，若條款另有約定或一年期契約(包含減額繳清後剩下一年期附約)，保險公司可不需催告通知。

♦《復效期限》停效後兩年內

　　依保險法第116條規定，停效半年之內可無條件申請恢復效力，超過半年到兩年內，則需另外具備可保證明。但即使超過半年，保險公司要拒絕復效依然有三項條件：

1. 保險公司需在收到申請復效文件之日的5日內向保戶要求提供可保證明(通常會是健康檢查)。
2. 可保證明達拒保程度。
3. 必須在收到可保證明的15日內回覆給保戶。

否則保險公司拒絕復效都是不合法的。

♦《解約金給付期限》收到通知一個月內

　　依保險法第119條規定，要保人終止契約，若保費繳超過一年且有保價金者，保險公司必須在接獲通知後一個月內給付解約金。

♦《變更契約之回覆》保險公司收到通知後10日內回覆

　　依保險法第56條規定，保險公司收到變更契約的申請文件時，保險公司必須在10日內回覆，否則視為同意變更。