新生兒保險該怎麼買才能便宜又有保障？(2020.05更新)

嬰兒保險該怎麼買，通常是新手爸媽很困擾的問題之一，往往都是跟著親友投保，或是聽從業務員的建議，但買得是否正確、是否有保障，自己卻不太清楚。其實要規劃小朋友的保單很簡單，只要跟著以下步驟，就能確保小孩的保單買對方向、買得便宜、買得有保障。

新生兒保險的投保要件

在開始解說如何買小孩保單之前，先談談買新生兒保險的要件。

新生兒投保時間：

1. 出生辦理出院手續後。
2. 至戶政事故所辦理出生登記且已有身分證字號。

新生兒投保條件：

1. 懷孕週數滿36週以上。
2. 出生體重2500公克以上。

若不符合條件須延後半年至一年才能投保，倘若出生體重低於2000公克，則按照各家規定至少須延後超過一年。

新生兒投保準備文件：

• 兒童健康手冊影本
• 病歷影本或檢查報告影本

上述文件非絕對必要，視實際狀況而定，若曾住過保溫箱、黃疸住院、或是任何檢查紀錄異常，則須額外提供相關病歷或檢查報告影本。建議小孩出生後可以盡快投保，因小孩年紀小，保險公司承擔責任的時間大多是數十年，所以保險公司對於小孩的健康狀況都會非常重視。如曾經肺炎住院，保險公司大多會將呼吸道除外不予承保，若更嚴重的疾病甚至未來可能再也買不到保險了。

新生兒保險要買對方向，醫療、癌症、失能三者須並重

大多數父母購買新生兒的保單總是會以『醫療』保障為主，的確小孩的表達能力不足並缺乏自我照顧的能力，因此醫師較容易建議住院觀察，使醫護人員可以在旁掌控病程。

但『醫療險』主要是轉嫁住院期間的醫療費用，既然針對「住院」，那就要考量「如果沒有住院」或是「出院之後」呢？沒有住院，醫療險就無法填補花費，如癌症治療實際住院平均天數僅剩17.3天，大部分的治療以門診為主，而衛福部統計103年0到4歲申報初次罹癌的兒癌患者有201人，又統計0到5歲主要死亡原因排名第二為惡性腫瘤佔12.8%，因此『癌症』是幼兒必要規劃的保障方向。(小孩需要買癌症險嗎？)

其次考量的是「出院之後」，出院不一定代表痊癒，只要狀態穩定，無須醫護人員隨時在旁掌控時即可出院。但部分疾病、意外有嚴重的後遺症，如器官機能喪失、關節活動能力減損，造成未來喪失工作能力或是需要父母照顧。據衛福部統計台灣每20人中就有1人是身心障礙者，其家庭有46%收支失衡，因此若不幸發生對家庭的經濟危害將會十分巨大，而這些都是屬於商業保險的「失能」。(長期照護的驚人花費，您準備好了嗎？)

買保險的主要目的是「轉嫁無法承受的經濟損失」，關鍵在「無法承受」四個字，因此除了『醫療』以外，其它的風險更值得我們重視。

新生兒保險選對險種，保障不NG

買了『醫療險』不代表任何醫療事故都能賠，必須要選對險種才能確實轉嫁醫療花費。其實很多舊觀念已經不適用，以下按照各方面保障一一分析。

【醫療保障】

醫療險分為兩種
『定額型醫療險』：保障項目有「住院病房保險金」、「手術保險金」兩項
『實支實付險』：保障項目有「住院病房費」、「手術費」、「醫療雜費(病房費與手術費以外的其他醫療花費)」三項

目前市場上的「終身醫療險」都是屬於『定額型醫療險』，須按照「住院天數」與「手術倍數」定額給付，也就是需要住院住得多、手術嚴重才會賠得多。然而「手術」只是所有治療方式的其中一種，還有如藥物治療、雷射、冷凍、放射線、震波、紅外線、或其他物理治療方式。當實際治療方式不是採取「手術」時，保障內容僅剩下住院每日1000元至1500元，日後若因醫學進步，不再採取手術治療與住院天數下降時，自費醫療將難以達到風險轉嫁的效果。建議應選擇『實支實付險』，無論治療方式是否為手術，皆可在購買的額度內「花多少賠多少」。(醫療險的介紹與分析)

『實支實付險』的選擇不能只看保障數字與保費，條款關係著保障範圍其實才是最重要的。除此之外，若要保障夠高，也可組合兩家實支實付為「雙實支實付」。(實支實付險的挑選技巧)

【癌症保障】

癌症險分為兩種
『單位型』：保障內容以「住院病房保險金」、「手術保險金」、「門診醫療保險金」為主
『一次給付型』：罹癌一次給付整筆保險金

『單位型』與定額型醫療險類似，要住院住得多、手術次數多才會賠得多，但癌症因目前平均住院天數僅17.3天，大部分治療在門診期間，若採用較新式的治療方式時，如標靶藥物治療，當健保不給付時，每年的醫療費將可能花費百萬元，這時要仰賴「門診醫療保險金」每次1000元理賠金來填補無非是天方夜譚。因此應當以「罹癌就一次整筆給付」的『一次給付型』為主，無須再計算住院、手術次數。(防癌險不能填補癌症花費)

【失能保障】

身心障礙的成因有約70%是由疾病所致，僅約10%是意外造成，而目前針對身體各部位制定各種失能等級的「失能等級表」，採用的險種有『失能(扶)險』與『意外死殘險』兩種。前者保障範圍涵蓋「疾病」與「意外」，後者卻只針對「意外」事故所致，因此要規劃失能保障，應當以『失能險』與『失扶險』兩者為優先。(失能險與失扶險的範圍解析)

新生兒保險不宜過度重視意外險

因幼兒走路不穩加上不懂的迴避危險，因此有人認為小孩應該要以意外險為主，但實際上小朋友是否真的比較容易發生意外？衛福部的死因統計年報顯示，除了0歲初生兒的意外死亡事故大多是窒息死亡以外，1至14歲的平均意外事故死亡發生率僅有10萬分之4左右，反而低於其他年齡的平均10萬分之20。(意外事故的認知謬誤)

而對於死亡以外的事故，因『醫療險』與『失能險』均包含了疾病與意外的醫療、失能事故，並非完全沒有保障。雖然『意外醫療險』多了未住院且未手術的門診醫療，但意外門診醫療的花費通常很低，只需購買基本保障即可，建議應當把意外險當作額外加強，不能過度重視意外險而排擠掉其他險種。

 買保險應盡量避免選擇終身險

父母總是希望幫小孩繳完20年保費後，就能夠保障子女一輩子，但其實這並不是一個好主意，我從「保障」與「保費」兩個層面來談。

終身險與定期險的保費差異

終身險的保費只是將到老年為止的保障成本累積在20年繳完，再將一開始還未用到的保費(稱為”保單價值準備金”)，按照時間複利把預計產生的利息推算回來，因此其實兩者的總保費並沒有什麼差異。

但選擇集中在20年繳完，卻會迫使每年保費是定期險的10到20倍。如同樣是癌症一次給付型，100萬保額的定期險僅不到1000元保費，但終身險卻要1萬元左右。然而要投保的方向不是只有一種，若預算很有限，那麼要買足各方向的保障會十分不易，變成「保障」與「終身」只能二擇一。要「終身」就只能犧牲保障，發生事故卻要自己承擔10分之9的損失，買與不買似乎差別不大。(要買終身險先從現實情況來考量)

終身險的保障問題

我以父母最常幫小孩投保的『終身醫療險』來舉例，上面有提到『終身醫療險』主要的保障內容是「住院病房保險金」與「手術保險金」，因「手術」的理賠方式是按照條款中所列出的各種手術名稱，按照其名稱對應的倍數去理賠。因此『終身醫療險』最大的問題就是「手術」，若條款上找不到實際做的手術時該怎麼辦？「是否能理賠」或「到底能賠多少」都是將來有可能面對的問題。然而醫療技術總是不斷進步，小孩的一輩子至少有數十年，若這數十年變化造成「手術保障」無法再發揮效用時，就僅剩「住院病房保險金」每日1000元~1500元的保障了。(終身醫療險其實是一場豪賭)

綜合上述，即使父母們預算很充裕想買終身險，也建議盡可能避開與醫療技術息息相關的險種。為了讓各位理解，我會以另一篇新生兒保單範例來提供實務案例作為參考。

最後提醒，父母是家庭的經濟支柱，當父母發生事故時，小孩身上有再多保單也不能拿來買食物、繳學費、繳房貸或其他生活花費，因此要購買小孩的保單前，請優先重視父母自身的保障，唯有父母保障足夠，才能確保子女可以經濟無憂的平安長大。