買旅平險要比較「班機延誤」?這誤會大了!

『這家旅平險好嗎?我看介紹說只要班機延誤達4小時就可以理賠4000元耶』一個朋友即將出國旅遊,打來問我旅平險的投保意見。很多人在投保旅平險的時候總是比較「班機延誤可以賠多少?」、「行李遺失可以賠多少?」,但是我認為「班機延誤」、「行李遺失」這些『旅行不便險』保障項目都不是重點,畢竟有沒有這幾千元的理賠金對一般人來說差異並不大,這些都只是細枝末節罷了。相較於其他的保障,若買錯、買不夠,那發生事故時真的就是叫天天不應、叫地地不靈了。

我們承受不起的「國外醫療費」

買保險要思考的是哪些事故可能會造成自己或家庭無法承受的經濟損失,那麼旅遊又有哪些事會造成我們承受不起的經濟損失?

是意外身故嗎?不不不,身故保障是為了彌補我們未了的家庭責任,這項保障早應該在平常時就規劃妥善了,不會因為要出國,家庭責任才突然加重吧。況且飛機的失事率僅1400萬分之1,比被同事殺害的100萬分之9、車禍死亡的10萬分之5低很多很多,並不構成我們旅遊不得不保的要素。

事實上出國可能承受不起的是『醫療花費』,畢竟全民健保在台灣已經施行了二十年,國人已經習慣低廉的醫療費用,但在國外我們無法享受當地居民的社會保險制度時,醫療花費可能會成為壓倒家庭經濟的元兇。例如去年2015年6月間發生的「澳岩縫男事件」,一名楊姓男子到澳洲遊玩,不幸摔落岩縫中造成多處骨折,11天的住院費用加上專機送回台灣,竟欠下300多萬的債務。這類的例子屢見不鮮,如同年一名林姓男子至日本遊玩,因腦瘤破裂住院4天加上手術費竟高達81萬元。輕微一點的,因急性盲腸炎,在美國割個盲腸平均也要花上百萬的醫療費,所以出國旅遊首要的應該是檢視醫療保障是否足以負擔國外的醫療開銷。

旅平險需加購海外突發疾病保險

雖然回國之後依然可持相關文件向健保局申請「海外就醫費用核退」,但每日住院費用最高僅核退8248元,門診每次僅2055元,面對國外就醫的高額花費依舊是杯水車薪。

海外就醫核退上限
投保旅平險都會內含主約意外死殘1/10保額的『意外實支實付險』,但保障範圍只限定意外事故所致,要針對疾病就要規劃『海外突發疾病保險』,只要在出國的前90天或180天內未曾治療的疾病,若突然發病必須立即治療時,額度內都可依照實際花費”實支實付“。(未先經過健保核退,則按照實際花費的70%給付)

那麼若平常已經投保『醫療實支實付險』,為何還需要再投保『海外突發疾病保險』?原因是『醫療實支實付險』是針對台灣健保的醫療情況,以美國的住院病房費為例,每日就要價約1000元”美金”,『醫療實支實付險』的病房費額度大多只有1000元到2000元”台幣”。再者,其他的醫療花費額度也僅10多萬元左右,對於國外醫療上看百萬的花費來說,自然是遠遠不足。

海外突發疾病保險要怎麼投保

海外突發疾病保險』目前業界幾乎都是附加保險,需先投保「意外死殘」與「意外實支實付」,保額限制為意外死殘的1/10,換句話說若希望住院有100萬的額度,則意外死殘需提高到1000萬,以7天的行程來說,保費全部合計大約也才1000出頭,跟出國的旅費相比,這只算是零頭罷了。但各家的條款略有不同,大致上有以下差異:

  1. 疾病定義:限制出國前90天內未治療的疾病還是180天內?甚至有業者則限定投保後才發生的疾病。
  2. 門診與急診給付額度:門診與急診大多為保額的1%,但也有部分商品只有千分之5的額度。
  3. 住院是否限制天數:部分商品限定住院最高180天。
  4. 特定地區是否能提高額度:大多數的商品會在高醫療費用的國家如美加、歐洲、紐澳、日本自動調高50%~200%的額度,但也有商品於大陸地區反而會調降。
  5. 匯率計算基準:醫療費用均以外幣支付,理賠給保戶為新台幣,大部分商品以醫療收據日期的台灣銀行收盤即期匯率為準,少數則以申請理賠日為準,另外部分商品以現金買入價,部分則是現金賣出價為基準。

依照自己的需求挑選適合的條款,買足了『海外突發疾病保險』,再去考慮是否投保『旅行不便險』,這才是正確的投保方式喔。

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一般留言

  1. 黃楓仁 說:

    Good

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